Инфотека

08.10.2024

Как получить образовательный кредит

Чтобы оплатить учебу в вузе или колледже, можно взять обычный потребительский кредит. Но гораздо выгоднее оформить льготный кредит на

обучение. Разбираемся, на каких условиях банки выдают студентам кредиты с господдержкой.     

В России действует государственная программа, которая позволяет взять кредит для оплаты образования, а погасить его уже после окончания вуза или колледжа. Во время учебы нужно платить только проценты по кредиту — в месяц выходит совсем немного. А на погашение большей части долга дается 15 лет после получения диплома.

Ставки по образовательным кредитам минимальны — до 3% годовых. Это гораздо меньше, чем по обычным потребительским кредитам, – разницу между льготным и рыночным процентами банкам компенсирует государство.

Чаще всего люди обращаются за кредитами на обучение при поступлении. Но при необходимости это можно сделать в любой момент — хоть на последнем курсе. Например, если у родителей больше не получается оплачивать ваше образование. Или вы учились на бюджете, а потом перевелись на платное место.

Банк одобряет кредит на весь предстоящий срок учебы, но обычно не выделяет всю сумму сразу. Он переводит деньги вузу или колледжу постепенно — каждый семестр или год, когда студент приносит в банк очередной счет за обучение.

Банки вправе установить лимит на сумму образовательного кредита: к примеру, на все время учебы вам выделят не больше 6 млн рублей.

Список банков, которые участвуют в программе, можно посмотреть в интернете. Другие банки вправе выдавать деньги на обучение по своим собственным программам. Но у кредитов без господдержки условия совсем другие. Как правило, срок договора меньше — до 5 лет, а процент гораздо выше. Вдобавок студент не получает никаких отсрочек по выплате основной части долга — его нужно гасить уже во время учебы.

Образовательный кредит подходит для любых учебных программ?

Госпрограмма распространяется на обучение в вузах и колледжах. Главное — выбрать российское учебное заведение с действующей образовательной лицензией. Проверить ее можно на сайте Рособрнадзора. Но некоторые банки выдают деньги только на высшее образование — эту информацию можно уточнить по горячей линии кредитора.

Специальность не имеет значения для одобрения заявки. Форма обучения тоже может быть любая: очная, заочная, смешанная или только онлайн.

Льготные кредиты подходят для всех уровней образования — бакалавриата, специалитета, магистратуры, аспирантуры, ординатуры. Их разрешается брать как на первое образование, так и на второе и последующее.

Занимать деньги на обучение по госпрограмме можно сколько угодно раз. Но большинство банков одобряют новый образовательный кредит, только когда вы полностью погасите предыдущий.

Кто может взять образовательный кредит с господдержкой?

У студента должны быть российское гражданство и постоянная регистрация на территории России. Запросить деньги на обучение можно с 14 лет, но если заемщику 14–17 лет, то понадобится письменное согласие родителей на оформление кредита.

Некоторые банки не одобряют образовательные кредиты несовершеннолетним заемщикам, которые находятся под опекой. Лучше выяснить это заранее по горячей линии банка.

Образовательные кредиты доступны не только молодежи. Но чаще всего деньги выдаются при условии, что на момент погашения долга заемщику будет не больше 70–75 лет.

Никаких других условий банки обычно не выдвигают. Например, для образовательного кредита с господдержкой заемщику не нужно подтверждать свой доход.

Как оформить образовательный кредит?

После того как вы уже подписали договор с учебным заведением о платном обучении, решите, в каком из участвующих в программе банков вы хотите занять деньги. Некоторые организации принимают заявки на образовательные кредиты через сайты или приложения. В другие нужно будет прийти лично.

Вам понадобятся следующие документы:

- паспорт;

- договор с учебным заведением — оригинал либо заверенная копия с печатью и подписью уполномоченного лица вуза;

- первый счет на оплату обучения.

Студентам в возрасте до 18 лет также нужны:

- свидетельство о рождении;

- паспорт родителя или законного представителя;

- письменное согласие от одного из родителей или законных представителей на обработку персональных данных ребенка и заключение кредитного договора несовершеннолетним.

Кредитор может запросить и другие бумаги — к примеру, СНИЛС или документ о временной регистрации, если нет постоянной прописки. Заранее уточните перечень в банке, в который планируете обращаться.

Кроме документов больше ничего не потребуется: не нужно вносить залог, искать поручителей или покупать страховку.

Банк рассмотрит ваше заявление — обычно это занимает 3–5 дней. В случае одобрения вы подпишете кредитный договор и банк переведет деньги вузу или колледжу. Большинство кредиторов указывают в договоре, что оплатят счет за обучение в течение 45 календарных дней, но чаще всего делают это сразу.

Может ли банк отказать в выдаче образовательного кредита?

Как правило, такое случается из-за проблем с документами — если их не хватает или они неправильно оформлены.

Бывают отказы, если человек уже успел испортить свою кредитную историю. Тем более когда есть незакрытые просрочки по другим кредитам и займам. Банк вряд ли рискнет выдать деньги такому ненадежному заемщику.

Кредиторы не обязаны объяснять причины отказа, но обычно они говорят, что именно не так, и дают советы, как исправить ситуацию.

Как оплачивать учебу с помощью кредита?

В кредитном договоре сразу прописываются платежные реквизиты вуза или колледжа — по ним банк будет переводить деньги. Потратить средства на что-то другое не получится.

          Банк одобряет кредит на весь предстоящий срок обучения, но выделяет деньги постепенно. Каждый семестр или год вы предоставляете банку счет на оплату от вуза или колледжа — и кредитор переводит им нужную сумму.        Некоторые учебные заведения каждый год заключают со студентом новый договор — тогда банку потребуется копия этого документа.

Если обучение подорожает, вам также нужно будет подать в банк заявление на изменение условий кредитования. Как правило, банк соглашается увеличить сумму кредита. Главное, чтобы полная стоимость учебы не превысила лимит, который банк выделяет на образовательные кредиты (например, 6 млн рублей).

Некоторые банки разрешают студенту присылать счета на оплату, договоры с вузом или колледжем, а также заявление о пересчете суммы кредита через мобильное приложение или личный кабинет на сайте. Если такой опции нет, предоставьте документы в ближайшее отделение банка.

Не исключено, что в какой-то момент вам больше не понадобится оплачивать обучение — скажем, вы переведетесь на бюджет. Тогда вы просто не приносите кредитору новый счет от вуза или колледжа, банк не выделяет вам очередную сумму, но кредитный договор при этом продолжает действовать. Так что если позже вы потеряете бюджетное место, то опять сможете запросить деньги — для этого достаточно передать банку новый счет на оплату.

Как гасить кредит во время обучения?

Банк откроет вам кредитный счет, на который вы должны будете ежемесячно вносить деньги. Точный график платежей прописывается в договоре с банком. Если сумма кредита увеличится, банк выдаст вам обновленный график.

Во время учебы платежи минимальны. Вам не нужно будет гасить основной долг — то есть деньги, выплаченные учебному заведению. Вы начнете их возвращать только по окончании льготного периода. Он длится весь срок обучения и еще девять месяцев, которые даются на поиск работы.

Пока вы не закончите вуз или колледж, нужно будет платить только проценты, которые набегут на сумму основного долга.

К примеру, четырехлетнее обучение в вузе стоит 1 000 000 ₽, банк одобрил вам всю эту сумму. Когда вы оплатите первый год учебы, ваш основной долг будет 250 000 ₽. Проценты за год составят 7500 ₽ = 250 000 ₽ х 3%. В месяц это всего 625 ₽ = 7500 / 12.

На втором курсе основной долг увеличится до 500 000 ₽ = 250 000 ₽ за первый год + 250 000 ₽ за второй год. Проценты банк начислит на всю эту сумму: за год получится 15 000 ₽ = 500 000 х 3%, или 1250 ₽ в месяц. К началу четвертого курса основной долг составит уже 1 000 000 ₽, а начисленные проценты вырастут до 2500 ₽ в месяц.

По факту вы будете платить еще меньше. По условиям программы часть начисленных процентов нужно гасить только после выпуска из вуза или колледжа. На первом курсе платежи составят 40% от суммы начисленных процентов, на втором — 60%, а начиная с третьего — 100%.

Например, проценты за первый год обучения составят 625 ₽ в месяц. Но благодаря отсрочке вам нужно будет отдавать банку ежемесячно только 250 ₽ = 625 ₽ х 40%. На втором курсе проценты вырастут до 1250 ₽ в месяц, но вы будете вносить по 750 ₽ = 1250 х 60%. На третьем году обучения вам придется платить уже все начисленные проценты, то есть по 1875 ₽ в месяц. А на последнем курсе сумма увеличится до 2500 ₽ в месяц.

После окончания вуза или колледжа платежи по кредиту существенно вырастут. Вам нужно будет гасить и основной долг, и проценты — в том числе те, что были начислены, но не выплачены в первые два года учебы.

Что будет с кредитом, если придется сделать перерыв в учебе?

Если вы решите взять академический отпуск, то, несмотря на перерыв в учебе, нужно будет продолжать делать платежи по кредиту в том же размере, что и перед оформлением академа.

Но нужно предупредить банк о том, что вы сделали паузу в обучении, чтобы он сдвинул график погашения основного долга на время академического отпуска. В результате льготный период увеличится, и возвращать сумму, потраченную на вуз или колледж, вы начнете позже.

За счет того, что у вас сдвинется дата окончания обучения, увеличится общее количество взносов по кредиту и сумма переплаты банку вырастет, но вы по-прежнему не должны будете гасить основной долг до выпуска из вуза или колледжа.

Сколько придется отдавать банку после льготного периода?

Это зависит от суммы, которую вы заплатили учебному заведению, и срока вашего обучения.

Если за четыре года вы отдали вузу или колледжу 1 млн ₽, то после льготного периода ежемесячные платежи составят около 7000 ₽.

Срок возврата образовательного кредита — 15 лет, он начинается через девять месяцев после выпуска из вуза или колледжа.

Чтобы оценить примерный размер регулярных платежей во время льготного периода и после него, вы можете воспользоваться калькуляторами кредита. Они есть на сайтах всех банков — участников госпрограммы. Или запросите точные расчеты у самих кредиторов.

Можно ли погасить образовательный кредит досрочно?

Да, вы вправе рассчитаться с банком полностью или частично в любой момент. Для этого нужно перевести деньги на свой кредитный счет в мобильном приложении, через личный кабинет на сайте банка или в его отделении.

Сумма взносов на досрочное погашение не ограничена, никаких комиссий за это банки не берут. Чем больше денег вы вернете, тем меньше будут ваш основной долг и сумма начисленных процентов.

Заранее уведомите кредитора, что хотите внести дополнительную сумму на досрочное погашение. Иначе банк спишет только очередной ежемесячный платеж, а остаток будет просто лежать на счете. Уточните, каким способом нужно сообщить о своем намерении, – возможно, придется заполнить заявление, прислать его через приложение или принести в отделение банка.

Учтите: если полностью вернуть банку ту часть кредита, которую вы уже потратили на обучение, кредитный договор автоматически закроется. Банк больше не будет перечислять средства на оплату следующих семестров.

         Когда вы еще не окончили учебу и планируете дальше пользоваться заемными деньгами, оставьте задолженность хотя бы в несколько сотен рублей. В таком случае проблем не возникнет — кредитный договор продолжит действовать.

Как изменятся условия кредита, если меня отчислят?

Если вас исключат из-за неуспеваемости или вы сами решите бросить учебу, то потеряете право на льготный процент. Банк пересчитает проценты за все время, что вы пользовались кредитными деньгами, по обычной рыночной ставке для потребительских кредитов. Она должна быть прописана в вашем кредитном договоре.

Срок погашения кредита останется прежним — 15 лет, но льготный период перестанет действовать. Вы получите новый график платежей, и они станут выше не только из-за увеличения кредитной ставки. Ведь теперь вам придется гасить и проценты, и основной долг — сумму, которая ушла на оплату учебы.

Что будет, если я задержу платеж банку?

За просрочку банк начислит штраф — к примеру 0,1% в день от суммы взноса, который вы не внесли вовремя. Точный размер неустойки прописывается в договоре с банком.

Допустим, вы на неделю опоздаете с платежом в размере 7000 ₽. Тогда штраф составит 49 ₽ = 7000 х 0,1% х 7 дней. Сумма невелика, но если задержать плановый взнос надолго, неустойка может стать существенной.

Кроме штрафов просрочка грозит и другими неприятностями. Ваша кредитная история испортится. Позже у вас могут возникнуть сложности с получением нового кредита или займа. Сюрпризы могут поджидать даже при устройстве на работу — многие компании изучают кредитную историю кандидатов и отказывают людям, которые не умеют управлять собственными финансами.

Самое страшное, что из-за просрочки банк не будет оплачивать новые счета на оплату учебы — до тех пор, пока вы не погасите долг. А при систематических или длительных задержках кредитор даже может потребовать досрочно вернуть кредит. Причем все льготы сгорят: гасить долг придется без отсрочки и по более высокой процентной ставке.

Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, следите за кредитным графиком, установите напоминание в телефоне о приближающемся сроке платежа. Обычно банк заранее присылает уведомление о предстоящем списании с кредитного счета, остается только проверить, хватает ли на нем денег.

Некоторые банки предлагают настроить услугу «помощь близких». Если на вашем счете вдруг не окажется необходимой суммы, то деньги спишутся, к примеру, у кого-то из ваших родителей. Но сначала они должны дать согласие на подключение такой опции.

Можно ли продлить кредит, если я захочу учиться дальше?

Да, но только один раз — на оплату следующей ступени образования. К примеру, когда вы переходите из колледжа в вуз или из бакалавриата в магистратуру. Банк просто увеличит сумму вашего кредита и срок его погашения — вам не придется оформлять еще один кредитный договор.

Заранее уточните в банке, сколько у вас будет времени на то, чтобы после окончания первой программы предоставить новый договор на обучение. Чаще всего нужно уложиться в три месяца.

Есть ли еще какие-то льготы по оплате обучения?

Если вы одновременно учитесь и работаете, то можете оформить социальный налоговый вычет. Он позволяет не платить подоходный налог на сумму до 150 000 рублей в год, потраченную на образование.

Налоговая вернет вам 13% от стоимости обучения. То есть за год удастся получить до 19 500 рублей = 150 000 (лимит вычета) х 13%. При этом возврат не может быть больше, чем сумма уплаченного за тот же год НДФЛ.

Например, вы платите в год за обучение 250 000 ₽. На третьем курсе начнете подрабатывать и получать 20 000 ₽ в месяц. За год вы заработаете 240 000 ₽ = 20 000 х 12 месяцев, НДФЛ с которых составит 31 200 ₽ = 240 000 х 13%. То есть вы сможете запросить максимальный вычет – 150 000 ₽ и вернуть 19 500 ₽ уплаченного налога. Фактически вычет почти полностью покроет ваши годовые платежи по кредиту.