Инфотека

От договоров дополнительных пенсий теперь можно отказаться в течение двух недель

С 6 мая 2024 года клиенты негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые заключат договор дополнительной пенсии, смогут вернуть все внесенные деньги в течение периода охлаждения. Он будет длиться минимум 14 дней, фонды по своему желанию вправе его увеличить. Такие правила устанавливает новый стандарт работы НПФ.

Период охлаждения действует, только когда человек оформляет дополнительную пенсию через банк или через другого агента НПФ. Ведь чаще всего именно посредники навязывают финансовые услуги, которые клиенту на самом деле не нужны.

Если человек оформил договор напрямую в НПФ, а затем передумал, то в таких случаях период охлаждения не действует. Придется досрочно расторгать договор, и фонд вернет так называемую выкупную сумму. Стоит заранее уточнить ее размер в договоре — она может оказаться даже меньше взносов.

Как накопить на дополнительную пенсию и на какие условия договора с НПФ нужно обратить особое внимание?

Вариантов обеспечить свое будущее несколько. Можно начать с дополнительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) помогают копить деньги на достойную старость. Вы или ваш работодатель делаете в них отчисления, а фонды инвестируют эти средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, НПФ начинает постепенно выплачивать вам эти сбережения в виде пенсии.

Есть два способа увеличить свои будущие доходы с помощью НПФ: нарастить накопительную часть государственной пенсии и сформировать дополнительную пенсию.

1.Накопительная часть государственной пенсии  

С 2002 по 2013 год часть обязательных пенсионных отчислений работодателей шла не на общий счет Пенсионного фонда России (ПФР), а на индивидуальные пенсионные счета сотрудников. В 2023 году ПФР объединился с Фондом социального страхования в единый Социальный фонд России (СФР). Так что теперь пенсионные накопления хранятся в СФР. Но так как действие программы было ограничено, эта часть пенсии есть далеко не у всех. Люди, у которых такие накопления есть, могут оставить их на своем индивидуальном счете в СФР или перевести в один из НПФ.

Правила работы всех фондов с накопительной частью госпенсии одинаковы. Порядок взносов и выплат, расчета и индексации пенсий установлен законом, поменять его не получится.

Например, индивидуальные счета и в СФР, и в НПФ разрешается пополнять самостоятельно — тогда государственная пенсия будет больше. Чтобы делать взносы через работодателя, нужно подать ему заявление и указать конкретную сумму или процент от зарплаты, которые бухгалтерия будет переводить на ваш пенсионный счет.

Если хотите получать накопительную часть пенсии не пожизненно, а в течение какого-то срока, то он должен быть не меньше 10 лет.

Накопительную часть госпенсии фонды инвестируют предельно осторожно, в основном в самые надежные финансовые инструменты. Поэтому высокой доходности ждать не стоит — обычно она оказывается примерно на уровне инфляции. В результате деньги не обесцениваются со временем, но и не сильно прирастают.

Отчисления на обязательную пенсию полностью защищены государством. Если фонд обанкротится, все взносы вернутся на ваш индивидуальный пенсионный счет в СФР. Но инвестиционный доход за все предыдущие годы может потеряться — государство не гарантирует его сохранность. Если вы уже начали получать пенсию, в случае банкротства фонда ее размер не изменится. Просто выплаты будут идти через СФР.

2.Дополнительная пенсия

Это способ создать себе вторую пенсию. Чтобы ее получать, нужно выбрать НПФ и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

Когда вы самостоятельно копите на пенсию, то сами решаете, как часто и какие суммы будете вносить, когда и как вам начнут выплачивать деньги, будут ли сбережения передаваться по наследству, и определяете многие другие условия.

Доходность таких вложений может быть выше, чем в случае накоплений на госпенсию. Дело в том, что для дополнительных пенсий НПФ имеют право выбирать немного более рискованные, но в перспективе и более прибыльные активы.

Сбережения на дополнительную пенсию застрахованы, но размер компенсации ограничен. Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит скопившееся на вашем индивидуальном пенсионном счете, в том числе инвестиционный доход. Но в пределах 2,8 млн рублей.  

Если вы уже начали получать дополнительную пенсию, даже после закрытия проблемного фонда отчисления продолжит делать новый НПФ — его выберет АСВ. Но государство гарантирует ежемесячные выплаты в пределах четырех социальных пенсий по старости. На большие суммы можно рассчитывать не всегда — это зависит от финансового положения старого фонда.

Вы можете выбрать один из этих способов либо сразу оба.

Многие НПФ одновременно и участвуют в системе обязательного пенсионного страхования, и предлагают индивидуальные пенсионные планы. Но необязательно доверяться одному фонду — вы вправе воспользоваться предложениями разных НПФ.

Если решите откладывать на дополнительную пенсию в том же фонде, который уже управляет накопительной частью вашей госпенсии, то нужно будет заключить с ним новый договор на отдельный счет.

Как понять, какой фонд надежный?

Нужно изучить несколько характеристик НПФ.

Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Обычно мошенники не маскируются под НПФ, но лучше подстраховаться.

Обратите внимание на срок существования фонда (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в его управлении. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах часто тоже оказывается выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.

Посмотрите, кому принадлежит фонд. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это говорит в пользу финансовой устойчивости НПФ.

Хотя добровольные сбережения во всех НПФ застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей, любые инвестиции — это риск. А итоговая сумма на вашем пенсионном счете и, как следствие, размер дополнительной пенсии очень сильно зависят от доходности вложений. Поэтому стоит заранее оценить, насколько удачно фонд инвестирует деньги.

Как выбрать НПФ с высокой доходностью?

Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать деньги своих клиентов (высокорискованные инструменты исключены), и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции могут обернуться потерями. И обычно чем больше вероятный доход, тем выше риск.

Прежде чем заключать договор о дополнительной пенсии, посмотрите на сайте НПФ инвестиционную декларацию фонда и текущую структуру активов — например, какую долю в инвестиционном портфеле занимают акции, облигации и государственные ценные бумаги.

Многое зависит от профессионализма команды НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений НПФ была выше средней по рынку, то с большой вероятностью там работают сильные специалисты по инвестициям.

Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Если фонд работает и в системе обязательного пенсионного страхования, и в системе негосударственного пенсионного обеспечения, то показатели доходности по этим двум направлениям публикуются отдельно, и они могут различаться. Поэтому для начала выберите, какой вид инвестиций фонда вас интересует, и проверьте доходность за несколько лет.

Обратите внимание, что на сайте регулятора все фонды показывают общий доход от инвестиций — до того, как вычтут из него собственные комиссионные и другие платежи. Чистую доходность, которую НПФ начисляют на счета клиентов по добровольному пенсионному обеспечению, можно посмотреть на сайтах самих фондов.

И главное: помнить, что инвестиционные успехи в прошлом — это не гарантия такой же доходности в будущем.

Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?

Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с вашим фондом. Иногда накопления передаются по наследству, но только если человек еще не начал получать пенсию. В некоторых случаях наследники могут получить не всю сумму счета, а определенную часть сбережений. Внимательно изучите эти условия заранее.

Если передача сбережений допускается, вы сами определяете список наследников и их доли при составлении договора с НПФ — это могут быть любые люди, необязательно родственники.

Еще один вариант — не прописывать в договоре всех поименно, а просто указать, что пенсионные сбережения получат ваши наследники по закону. В первую очередь это ближайшие родственники: дети, супруги, родители (в равных долях), а во вторую — братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки. Чтобы получить деньги, ваши близкие должны будут вступить в наследство и затем подать заявление в ваш НПФ.

Бывают договоры, в которых никакие наследники не упоминаются. Если после смерти на вашем счете останутся деньги, они перейдут в собственность фонда. Как правило, по таким договорам НПФ устанавливают более высокие пенсии, чем в случаях, когда наследники есть.

Можно ли сменить НПФ?

Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Вы можете выбрать новый фонд, когда сомневаетесь в устойчивости вашего НПФ или рассчитываете на больший доход.